PIX Internacional e Garantia: BC mira golpes em 2027

O Banco Central confirmou que está desenvolvendo três frentes de mudança para o Pix: a criação do Pix Internacional, a ampliação do uso do Pix Garantido como forma de acessar crédito e um pacote de regras mais duras contra golpes e mensagens fraudulentas enviadas em nome do sistema. As mudanças ainda não têm data final de implementação, mas já estão em fase avançada de estudo e testes com bancos e instituições de pagamento.

A autoridade monetária tem repetido que o objetivo é manter o Pix como referência mundial em pagamentos instantâneos, mas sem abrir brechas para fraudes que cresceram nos últimos anos. Cada uma das três iniciativas responde a uma demanda diferente do mercado e do consumidor.

O que é o Pix Internacional

O Pix Internacional é o projeto que pretende permitir transferências instantâneas entre o Brasil e outros países, sem depender das remessas tradicionais feitas por bancos e casas de câmbio, que costumam cobrar tarifas mais altas e levar dias para compensar.

Segundo o Banco Central, a ideia é replicar a lógica do Pix doméstico: pagamento em segundos, custo baixo e uso de chaves simples, como CPF, e-mail ou celular, também para transações que envolvam moeda estrangeira.

• Foco inicial em remessas de brasileiros no exterior para familiares no Brasil, e vice-versa;
• Negociações em andamento com bancos centrais de outros países para viabilizar a interoperabilidade;
• Sem data oficial de lançamento confirmada até o momento.

Quem depende de remessas internacionais, como trabalhadores brasileiros no exterior, deve acompanhar o tema de perto, já que a expectativa é de redução de custos frente aos serviços atuais de câmbio.

Pix Garantido: crédito com base em recebíveis

A segunda frente trata do chamado Pix Garantido, mecanismo que permite usar o fluxo de recebimentos via Pix como garantia em operações de crédito, algo parecido com o que já acontece com recebíveis de cartão de crédito.

Na prática, um pequeno comerciante ou autônomo que recebe pagamentos frequentes por Pix poderia oferecer esse histórico como lastro para conseguir empréstimos com juros mais baixos, já que o risco de inadimplência cai para a instituição financeira.

O Banco Central avalia regras para permitir que essa garantia seja usada de forma padronizada por diferentes bancos e fintechs, ampliando o acesso a crédito para quem hoje não consegue comprovar renda por meios formais.

Novas regras contra golpes e mensagens indevidas

A frente mais urgente, do ponto de vista do consumidor, é o combate a golpes aplicados usando o nome do Pix. O Banco Central já trabalha com medidas como o Mecanismo Especial de Devolução (MED), que permite tentar recuperar valores transferidos por engano ou fraude, e agora estuda regras adicionais para coibir mensagens falsas enviadas por SMS, WhatsApp e e-mail que se passam por instituições financeiras.

Entre as medidas em discussão estão:

• Padronização de canais oficiais de comunicação dos bancos, dificultando a falsificação de mensagens;
• Reforço nas regras de bloqueio automático de contas usadas para receber valores de golpes;
• Ampliação dos limites de segurança para transações consideradas atípicas, como valores muito acima do padrão do usuário;
• Maior responsabilização das instituições financeiras em casos de falha comprovada de segurança.

Essas mudanças fazem parte de um esforço contínuo do Banco Central desde a criação do Pix, em 2020, para equilibrar agilidade nos pagamentos com proteção ao usuário final.

Como o consumidor pode se proteger hoje

Enquanto as novas regras não entram em vigor, especialistas em segurança financeira recomendam alguns cuidados básicos:

• Nunca clicar em links recebidos por SMS ou WhatsApp que pedem atualização de dados bancários;
• Confirmar qualquer solicitação de transferência por telefone antes de efetuar o Pix, principalmente em valores altos;
• Ativar o Pix por aproximação e confirmar dados do recebedor antes de concluir a operação;
• Acompanhar comunicados oficiais apenas nos aplicativos dos bancos ou no site do Banco Central, e não em mensagens de terceiros.

Para quem já caiu em golpe, o caminho é acionar o MED diretamente pelo aplicativo do banco ou pelo canal de atendimento, o quanto antes, já que o prazo para contestação costuma ser curto.

Perguntas frequentes

Quando o Pix Internacional entra em vigor?

O Banco Central ainda não confirmou uma data oficial de lançamento. O projeto está em fase de estudos e negociação com outros países, e qualquer prazo divulgado deve ser confirmado no site oficial do Banco Central.

O que é o Mecanismo Especial de Devolução (MED)?

É o instrumento que permite ao usuário solicitar a devolução de valores transferidos por Pix em casos de fraude ou erro operacional, diretamente pelo aplicativo do banco, dentro de um prazo determinado após a transação.

Pix Garantido é o mesmo que empréstimo consignado?

Não. O Pix Garantido usa o histórico de recebimentos via Pix como garantia para crédito, funcionando de forma parecida com recebíveis de cartão, enquanto o consignado desconta parcelas diretamente da folha de pagamento ou benefício.